Riscos de les hipoteques multidivisa
Ara que la majoria dels indicadors relatius a l’economia suggereixen un canvi de tendència en la trajectòria del sector immobiliari, és un bon moment per posar l’atenció en un tipus d’hipoteca que durant els anys anteriors a la crisi era oferta amb sospitosa alegria entre els sol·licitants i de la qual ara l’OCU (Organització de Consumidors i Usuaris) adverteix sobre els seus perills. En les notícies immobiliàries parlem de les hipoteques multidivisa.
Producte de “alguna cosa risc”
Si tens pensat comprar-te un pis a Barcelona i estàs buscant una hipoteca, tota la informació referent a això et vindrà molt bé per sospesar pros i contres de cadascuna d’elles i triar la més avantatjosa i adequada en funció de les teves circumstàncies personals.
En aquesta ocasió, ens centrarem en la hipoteques multidivisa i en els comentaris fer des de la OCU respecte aquesta classe de préstec, que dit sigui de passada, a continuació veurem que no és tal, sinó més aviat un producte intermedi entre préstec i derivat financer.
En primer lloc, aclarim què és una hipoteca multidivisa: És un producte financer en què la fluctuació de la moneda és molt més important que el tipus d’interès. No obstant això, les entitats financeres no informen de manera adequada als seus clients en molts casos. Així és com ho defineix l’organització.
Així mateix, l’OCU assenyala que aquests productes són un híbrid entre hipoteca i derivat financer que ha provocat que les quotes mensuals dels seus titulars hagin pujat fins a límits impossibles d’assumir i el deute hagi augmentat fins a gairebé el doble del que el banc va prestar
El resultat? Segons l’organització, la contractació d’aquests préstecs és que molts consumidors han quedat subjectes a un deute molt superior al préstec contractat.
És possible anul·lar una hipoteca multidivisa?
Si et trobes en una situació similar a la descrita. És a dir, si vas ser un dels que van signar una de les moltes hipoteques multidivisa ofertes pels bancs entre els anys 2007 i 2008, generalment en iens o francs suïssos, amb el ganxo que pagarien un interès molt més baix, i els teus quotes es s’han disparat, la via per a resoldre el teu problema passa pels tribunals.
Això és així després que el 2015 el Tribunal Suprem considerés les hipoteques multidivisa un instrument financer derivat, a causa que les quotes a pagar i el capital pendent d’amortitzar depenen d’un actiu subjacent, que en aquest cas era una divisa estrangera. En base a aquesta afirmació, els riscos d’aquest instrument financer excedeixen els propis dels préstecs hipotecaris a interès variable sol·licitats en euros.
Tenint en compte aquesta interpretació, l’OCU creu que en molts casos les clàusules multidivisa podrien considerar nul·les per vici en el consentiment, és a dir, per desconeixement del que s’estava contractant. Per això, l’única manera d’aconseguir la nul·litat és acudir als tribunals.
¿Vas contractar una hipoteca multidivisa per comprar la teva casa? Com va ser l’experiència? Comparteix-la en aquest post.
