Tant si et vas a comprar un pis, com si ja tens una casa a Viladecans, la recerca d’una hipoteca amb les millors condicions no s’acaba mai. I és que, encara que és una decisió que s’ha de pensar molt bé i que està subjecta a multitud de factors, si es porta a terme amb èxit, pot resultar molt rendible.
En aquesta ocasió, des Api.cat et volem mostrar alguns dels aspectes bàsics que hauries de tenir en compte si decideixes subrogar la hipoteca.
De la novació a la subrogació de la hipoteca
Si ja fa uns anys que vas adquirir el teu pis en Ripollet i t’agradaria millorar les condicions que vas signar, en primer lloc, et suggerim que les negociïs amb el banc amb el que tens concedida la hipoteca. Aquesta re – negociació de la hipoteca es diu novació i la pots fer sobre:
- El tipus d’interès aplicat.
- L’import pendent (si necessites disposar de més diners).
- El termini d’amortització (tant per prorrogar com per retallar).
- Els titulars del préstec (supressió d’algun d’ells per causes com ara separació, divorci i mort).
Procés de subrogació d’una hipoteca
L’entitat no té l’obligació d’atenir aquesta sol · licitud , així que en cas de no fer-ho , és el moment de passar a la recerca d’una altra entitat bancària que millori les condicions del teu préstec hipotecari i iniciar així la subrogació.
Un cop has escollit el nou banc, aquest fa una oferta vinculant detallant les noves condicions i es posa en contacte amb l’antiga entitat per fer-ho saber i per sol · licitar que li sigui certificat el saldo pendent del préstec.
L’antiga entitat té un termini de set dies per emetre aquest certificat i quinze dies per igualar o millorar les noves condicions d’interès ofertes per la competència (en aquest últim cas no prossegueix la subrogació).
Si l’antiga entitat no opta per assumir les noves condicions o si no emet la certificació de saldo en set dies, es procedeix a l’atorgament d’una escriptura pública de subrogació del préstec hipotecari. Mitjançant aquesta escriptura la nova entitat assumeix la propietat de la hipoteca, i transfereix a l’entitat subrogada ( antiga ) l’import corresponent al capital pendent .
En una subrogació creditora només es pot modificar el tipus d’interès aplicable, mantenint les altres condicions de la hipoteca (capital pendent , termini d’amortització i intervinents). Si es vol modificar qualsevol d’aquestes condicions, es pot pactar per endavant una novació que es realitzaria un cop s’hagi subrogat la hipoteca.
Les despeses de la subrogació d’una hipoteca
Les despeses associades a la subrogació d’un préstec hipotecari són superiors als de la novació, però molt inferiors als associats a la formalització d’una hipoteca nova. Ha de pagar una comissió de cancel · lació a l’antiga entitat si figura aquest concepte en l’escriptura. També les despeses notarials, registrals i de gestió de l’escriptura de subrogació, però són molt menors que els d’una hipoteca nova.
Aquests són els passos bàsics que et trobaràs a l’hora de subrogar qualsevol préstec hipotecari, ara bé, la decisió d’iniciar el procés està subjecta a multitud de factors que van des del teu situació econòmica fins a la conjuntura econòmica del moment de la subrogació. És important que abans de prendre aquesta decisió consultis el teu cas en concret amb experts en la matèria.
Fuente: www.finanzasparatodos.es
FOTO: hipotecashipotecas.es
FOTO: diariojuridico.com
