A l’hora de contractar una hipoteca, el diferencial és una de les variables més importants que has de considerar perquè l’adquisició del teu pis no et resulti problemàtica. En l’article, et donem les claus per trobar hipoteques amb un diferencial baix que et permetin adquirir un habitatge.
Gràcies als diferencials baixos, comprar un dúplex o un àtic a Rubí amb API és possible perquè, d’una altra forma, es faria molt costós i comprometria el teu marge de maniobra financer.
Què és el diferencial de les hipoteques
Per liquidar qualsevol tipus de préstec hipotecari, has d’abonar una quota que es calcula mitjançant l’amortització del capital que et van prestar més uns interessos. La fórmula que s’utilitza a Espanya segueix el denominat model francès per calcular la quota mensual a retornar, que podrà variar o no en funció del contracte que hagis subscrit.
Els interessos constitueixen l’anomenat diferencial de la hipoteca que compta amb dues variables, a valorar en funció de cada cas.
La principal variable de l’interès de les hipoteques es pren a partir dels índexs hipotecaris de referència, en aquest cas l’Euríbor. Això significa que, quan s’actualitza, et vas a veure afectat per les pujades o baixades que tingui. Cal dir que aquesta magnitud és d’ús comú en els préstecs hipotecaris i, depenent de l’entitat financera, s’establirà un termini d’actualització o un altre de l’índex, podent ser trimestral, semestral o anual.
La segona variable és el tipus d’interès addicional que inclou l’entitat financera, encara que cal dir que, després de l’eliminació de les clàusules solc, s’ha aclarit aquesta qüestió perquè no es poden cobrar interessos suplementaris en cas que l’Euríbor sigui negatiu. Per regla general, les entitats financeres estableixen un tipus d’interès fix quan signatures el contracte, més enllà del que marqui l’Euríbor.
L’actual conjuntura del mercat hipotecari tendeix, doncs, al fet que les entitats financeres prioritzin cada vegada més les hipoteques amb un diferencial basat en interessos fixos per obviar la taxa negativa de l’Euríbor.
Com aconseguir hipoteques amb diferencial baix
És important que recordem que avui l’Euríbor és negatiu, per la qual cosa el major negoci per a les entitats financeres està en la quota fixa que pactin amb el client. Hi ha hipoteques mixtes i hipoteques que compten amb un interès fix. Anem a veure els avantatges de cada modalitat:
Les hipoteques mixtes tenen una quota fixa a la qual després s’afegeix el que calgui pagar en funció de l’Euríbor. Cal indicar, no obstant això, que aquest índex és negatiu des de febrer de 2016, la qual cosa significa que s’haurà de restar la diferència. Aquesta qüestió va ser un dels cavalls de batalla en la jurisprudència de les clàusules solc. Avui és possible trobar hipoteques per sota de l’1 % de diferencial, encara que cal dir que, en la majoria dels casos, vinculades a la contractació d’altres productes.
Les hipoteques fixes tenen l’avantatge de l’estabilitat perquè no t’hauràs de preocupar per les fluctuacions del mercat hipotecari. Aquesta és una via de negoci en la qual estan especialment interessades les entitats financeres per la situació de l’Euríbor, que no sembla que vagi a variar a curt termini. Pots trobar algunes hipoteques pel 2,80 % de diferencial sense cap producte vinculat, encara que també es poden trobar per l’1,90 % vinculant-les a altres productes.
Ara bé, hi ha un element que has de considerar i és que el diferencial no és el mateix que la TAE (Taxa Anual Equivalent). La TAE sumeixi al diferencial les comissions, per aquest motiu sola ser una quantitat major. Et recomanem que preguntis aquesta qüestió quan t’ofereixin una hipoteca perquè, encara que aquesta xifra constarà en el contracte, en ocasions no es detalla en les promocions.
Cal comentar dos casos específics on podem aconseguir bons preus a l’hora de contractar hipoteques: financeres online i habitatges de bancs. En el primer cas, la competitivitat del mercat hipotecari obliga al fet que aquestes companyies hagin de realitzar ofertes atractives per guanyar clients i compensar la falta de presència física. En el segon cas, les entitats tenen un especial interès a desfer-se dels immobles i, per aquesta raó, ofereixen la compra dels mateixos en condicions avantatjoses.
Habitatge a l’àrea metropolitana de Barcelona
Els crèdits hipotecaris són la solució per adquirir habitatges a l’àrea metropolitana de Barcelona a uns preus competitius. Comarques com el Baix Llobregat o el Vallés ofereixen diversos avantatges per al potencial comprador.
En primer lloc, comptes amb una bona dotació de serveis públics y la proximitat a Barcelona , però a preus més baixos per metre quadrat. Si busques un lloc on residir amb la teva família amb més amplitud d’espai, aquesta és una bona opció.
En segon lloc, has de tenir present que comptes amb una major varietat d’habitatges que a Barcelona, tenint en compte que encara hi ha espai per a l’edificació. Podràs, doncs, triar entre estudis, pisos o habitatges unifamiliars.
Comprar habitatge amb API Catalunya
Els Agents de la Propietat Immobiliària (API) son professionals col·legiats del sector i compten amb àmplies facultats per a la compravenda o lloguer d’habitatges. El gran avantatge que tenen és que, per la formació que han adquirit, poden realitzar un treball d’assessorament professional, tant a propietaris com a potencials compradors.
Un element fonamental que has de considerar és que el mercat immobiliari té dinàmiques locals importants. En el cas de Catalunya, hi ha un augment del valor de taxació dels immobles a l’àrea metropolitana de Barcelona, però no és la mateixa en tots els barris ni en tots els municipis, per aquest motiu sigui important comptar amb un servei professional.
Per totes aquestes raons, comptar amb un Agent de la Propietat Immobiliària per triar l’habitatge que vas a comprar és una forma d’estalviar diners que, juntament amb l’elecció de la hipoteca adequada, et permetrà comprar el teu pis a un bon preu.
