Ets a punt de signar una hipoteca amb el banc. Has calculat quant temps necessitaràs per retornar el préstec i també quant pagaràs en cada quota mensual. Saps, a més, que l’entitat et cobrarà uns interessos per deixar-te aquests diners. Tens clar també com es distribuiran els diners que retornis cada mes?
Jat et vam explicar que la quota mensual de la hipoteca es calcula a partir de tres factors: import del préstec, termini de devolució i interessos. Quant pagues aquestes quotes, el que estàs fent és amortitzar el préstec.
Els diners que aportes a cada quota mensual tenen dues finalitats:
- amortitzar: una part de la quota es destina a reintegrar els diners que l’entitat bancària t’ha deixat.
- cobrir interessos: una altra part serveix per pagar el preu que el banc et cobra per deixar-te aquests diners.
Però, quin percentatge de la quota correspon als diners prestats i quin als interessos? Això variarà en funció del sistema d’amortització que hagis pactat amb el banc. I dependrà també del temps que tinguis previst trigar a retornar el préstec: com més anys hi dediquis, més grans podran ser els interessos. Tingues en compte, a més, que les quotes que paguis durant els primers anys inclouran un percentatge més alt d’interessos.
Si sol·licites una hipoteca per comprar-te un pis a Molins de Rei o una casa a Igualada, segurament t’oferiran un sistema d’amortització anomenat de quota constant. Segons la Guia d’accés al préstec hipotecari del Banco de España, és el més habitual a Espanya. Com el seu nom indica, aquest sistema assegura que pagaràs el mateix import en totes les quotes durant el temps que duri la devolució del préstec.
És clar que les condicions variaran en funció del tipus d’interès associat al préstec:
- si és un tipus d’interès fix, la quota serà veritablement constant.
- si és un tipus d’interès variable (el més habitual), la quota es mantindrà constant en cada període de tipus d’interès, però podria variar quan toqui fer la revisió de l’índex de referència.
Pot ser que el banc t’ofereixi un sistema d’amortització diferent. Si és així, assegura’t d’informar-te degudament sobre les condicions: un sistema que et permeti pagar menys mensualment al començament pot suposar que hagis d’abonar quotes elevades més endavant. En aquest cas, hauries de tenir clar si seràs capaç d’assumir l’import de les quotes tenint en compte no només aquest increment, sinó també una possible pujada dels índexs de referència si el tipus d’interès que et correspon és variable.
Foto: Images Money
