Cuando nos encontramos con la necesidad de comprar un inmueble, una de las cosas esenciales que tenemos que saber es cuánta financiación necesitamos para la compra de este inmueble, para poder organizar la compra de la mejor manera posible. Los requisitos que exigen los bancos para concedernos financiación para la compra de un inmueble dependen de cada entidad financiera y su política de riesgos particular, si bien hay una serie de variables comunes que debemos cumplir si queremos pedir una hipoteca con unas mínimas garantías de éxito.
Requisitos para la financiación de compra de un inmueble
Para todo proceso que quieras iniciar de búsqueda de financiación para la compra de un inmueble, es importante que tengas en cuenta ciertos requisitos:
INGRESOS
Los ingresos mensuales netos de los solicitantes son la base de cualquier análisis de riesgo a efectos de aprobarnos o denegarnos una hipoteca. Para pedir financiación es vital que los ingresos de dinero mensual sean suficientes para hacer frente a la cuota hipotecaria. Nuestro porcentaje de endeudamiento respecto a los ingresos no debe superar entre el 30 y el 40.
Tomando el tipo de interés que nos apliquen y el plazo que nos concedan, sabremos el endeudamiento máximo que podemos alcanzar. Además del ratio de endeudamiento, la estabilidad que los titulares tengan en cuanto a la generación de dinero es muy relevante.
Normalmente, hay que percibir, como mínimo, unos 2.000 euros mensuales entre todos los titulares que suscriban la hipoteca. Así, si nuestra nómina no es suficiente para cubrir esta cantidad, una opción puede ser solicitar la hipoteca conjuntamente con otro titular, como nuestra pareja u otro familiar, de modo que entre todos igualemos o superemos esa cantidad mínima requerida por el banco.
DINERO AHORRADO
Las hipotecas al 100% más gastos en la actualidad son casi imposibles, incluso aportando avalistas o dobles garantías inmobiliarias. Lo más usual es que el banco ofrezca un límite a financiar, que suele ser:
- El menor valor entre el 100% de compra-venta y el 80% del valor de tasación, con lo que al menos tenemos que tener ahorrados los gastos, que representan algo más del 10% del préstamo total solicitado.
- El menor valor entre el 80% del precio de compra-venta y tasación, obligando al solicitante hipotecario a tener dinero ahorrado para hacer frente al 20% del precio de la casa más todos los gastos.
Si no se cumple el requisito de tener dinero ahorrado, pedir una hipoteca es realmente una misión imposible, salvo que tengamos otro tipo de garantías a ofrecer que puedan interesar al banco.
ESTAR AL DÍA DE OTRAS DEUDAS
Además de no tener endeudamiento previo en el momento de solicitar financiación con garantía hipotecaria, es también imprescindible no tener impagos. Una deuda en un registro de impagados nos bloquea automáticamente el acceso a una hipoteca. En definitiva, para pedir financiación para la compra de un inmueble en Barcelona, por ejemplo, tenemos que demostrar de forma meridianamente clara que no vamos a tener problemas para pagar la cuota.
Si ahorras una cantidad puedas aportarla al banco, reduciendo tu deuda y los intereses a pagar. Esto debe estar especificado en las cláusulas del crédito.
TRABAJO ESTABLE
Otro requisito que nos exigirá el banco para acceder a darnos financiación para la compra de un inmueble, es tener un trabajo fijo e indefinido, en el que tengamos cierta antigüedad. De este modo, le daremos más confianza de que no nos quedaremos sin empleo y de que contaremos con el sueldo suficiente como para afrontar las cuotas de las hipotecas sin riesgo para nuestra economía.
DOCUMENTACIÓN
Otro de los requisitos que deberemos cumplir si queremos pedir financiación para la compra de un inmueble, será el de presentar toda la documentación que el banco necesite para tramitar la solicitud. Por lo general, estos son los documentos que se tienen que presentar:
- El NIF o NIE en vigor.
- Vida laboral actualizada.
- Declaración del IRPF más reciente.
- Extracto bancario de los últimos meses.
- Escrituras de todas las propiedades que tengamos.
- Últimos recibos pagados de los préstamos que tengamos.
- Contrato de alquiler y últimos recibos si actualmente estamos viviendo en una casa arrendada.
- Justificantes de otros ingresos o rentas.
Toda esta documentación básica es la que suelen pedir en cualquier banco. Sin embargo, cada entidad tiene sus propios criterios de concesión, por lo que puede que nos soliciten más o menos documentos.
Cuestiones clave para pedir la financiación
1.- Adquirir unos conocimientos hipotecarios básicos antes de iniciar el proceso de contratación de un préstamo hipotecario.
2.- Una vez adquirida la formación mínima que cualquier familia debe tener antes de acudir a un banco, sabremos que cada hipoteca es un mundo. El tipo de interés es importante, pero también las comisiones, los productos vinculados (seguros, tarjetas y demás servicios que tenemos que contratar además del préstamo) y la letra pequeña (existencia de cláusulas suelo, carencias, etcétera). Comparar es esencial, usando las herramientas online independientes, acudiendo a la web de cada banco para descargar y leer la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) de cada hipoteca y, también, eligiendo una sucursal que nos informe personalmente.
3.- Negociar con las entidades que mejor financiación para la compra de inmuebles tengan. Este paso es fundamental y es el que más esfuerzo y tiempo suele requerir. Preparemos un dossier con toda la documentación económica y del inmueble que nos queremos comprar, debidamente actualizada, y acudamos a la vez a varios bancos.
4.- Acudir a un abogado, economista o profesional independiente especializado en productos financieros y pagar la correspondiente consulta o asesoramiento.
5.- Cuando nos hemos decidido, toca tasar. Tengamos en cuenta que como máximo, salvo excepciones, los bancos nos darán un 80% de este valor.
6.- Con la oferta vinculante en la mano, que puede entregarse junto a la FIPER, revisemos que lo acordado se cumple en el papel. Tenemos derecho a revisar el borrador tres días antes de la firma ante notario. Siempre ejercer este derecho y preguntar al notario u oficial que nos atienda todas las dudas que puedan surgirnos.
7.- El día de la firma hay que acudir con tiempo y con el trabajo hecho. Si un experto independiente o una persona de confianza con conocimientos financieros nos puede acompañar, mucho mejor.
Simuladores de hipotecas
Todo el proceso de estudio de la financiación para la compra de un inmueble es complejo y debemos ir haciendo nuestros cálculos, entre los ingresos, los ahorros y demás factores. Es por eso que una de las herramientas más útiles que podemos utilizar es el simulador de hipotecas. Cada banco suele tener el suyo, pero aquí os dejamos algunos de los más habituales:
Bankia https://www.bankia.es/es/particulares/financiacion/hipotecas/simulador-hipotecas
BBVA https://www.bbva.es/particulares/hipotecas-prestamos/hipotecas/simulador-hipoteca.jsp
Banco Santander https://www.bancosantander.es/es/particulares/hipotecas/simulador
Open Bank https://www.openbank.es/simulador-hipoteca
Banco Sabadell https://bit.ly/2YcddZ7
Si necesitas saber más acerca de la financiación para la compra de tu inmueble, consulta nuestro blog.