Estàs pensant en comprar un pis a Barcelona o acabes de signar una hipoteca per a la teva nova casa de Granollers i et preguntes com funciona això de l’amortització que fa dies que sents? No et preocupis. Si ets nou en el col•lectiu d’hipotecats, a Api.cat et donem una mà i t’expliquem com amortitzar una hipoteca.
L’amortització d’una hipoteca és el pagament o conjunt de pagaments que has de fer per tornar el capital que t’ha deixat el banc. El termini per tornar aquest capital es pacta entre el banc i la persona que contracta la hipoteca: per exemple, 20 o 30 anys.
Per reduir els interessos associats a aquest préstec i pagar més ràpidament o en quotes més petites, existeix l’opció de pagar anticipadament part del capital prestat, al marge de les quotes mensuals.
Aquesta pràctica és bastant comú ja que, a més, té avantatges fiscals. Per això, a molta gent li interessa amortitzar la hipoteca.
- Si vas signar la hipoteca de la teva casa de Lleida abans del 1 de gener de 2013, pots deduir-te anualment un 15% de les quotes pagades durant l’any, amb un límit màxim de 9.040 euros (tingues en compte que això varia a Navarra i el País basc i que tampoc s’aplica a les hipoteques signades a partir de gener de 2013).
- Per exemple: si pagues una quota de 650 euros al mes per la hipoteca , a finals d’any hauràs abonat un total de 7.800 euros. Si vols beneficiar-te de la màxima avantatge fiscal en la declaració de la renda, pots amortitzar anticipadament els 1.240 euros que falten per arribar a 9.040 abans de finalitzar l’any
Com amortitzar la hipoteca?
Contacta amb la teva entitat bancària i et diràs com fer-ho: sol ser suficient amb fer una transferència per l’import desitjat al número del teu compte associat a la hipoteca, indicant el número de contracte de la hipoteca.
Com repercuteix sobre el préstec?
En amortitzar una part anticipadament, pots triar entre reduir el termini de devolució de la hipoteca o la quantitat que pagues en cada quota. En tots dos casos, estalviaràs.
- Reducció del termini: sol ser l’opció més aconsellable ja que redueixes els interessos que pagues al banc i escurces el temps que estaràs pagant.
- Reducció de la quota: si el què vols és anar més folgat cada mes, potser t’interessi més reduir la quota que pagues. Aquesta reducció variarà en funció de la quantitat que amortitzis i de les condicions del teu préstec.
Quan amortitzar la hipoteca:
El més habitual és a finals d’any. Pensa que, per a les deduccions fiscals, només et computaran els diners que hagis pagat durant l’any anterior.
Comissions aplicables:
Les comissions per amortització anticipada varien en funció del que hagis pactat amb la teva entitat bancària, però has de saber els límits màxims que et poden aplicar per llei si no has pactat una comissió inferior:
- Hipoteques a interès variable signades abans del 24/04/2003: 1% de comissió, i només si aquesta està pactada per contracte.
- Hipoteques a interès variable signades a partir del 24/07/2003: 0,5% i només si aquesta comissió està pactada per contracte.
- Hipoteques a interès variable signades a partir del 09/12/2007 per persones físiques sobre habitatges: 0,5% durant els primers 5 anys, i 0,25% passat aquest termini.
- Hipoteques a interès fix: s’aplicarà la comissió pactada amb el banc.
T’hem ajudat? Pots trobar més informació a la Guia d’accés al préstec hipotecari del Banc d’Espanya, i també t’aconsellem que consultis amb el teu Api, que t’acompanyarà en tot el procés de compra.
FOTO: SXC
