En el moment de demanar una hipoteca, pràcticament tots els bancs utilitzen l’Euribor com a índex de referència. Per això, et convé estar molt atent a la seva evolució si estàs pensant a sol·licitar un crèdit. L’Euribor ha tancat el mes d’octubre en el 0,337%, el seu mínim històric i acumula 6 mesos de descensos. Els analistes auguren que l’índex podria ser negatiu en breu. Per això, des d’Api.cat t’anem a explicar què li pot passar a la quota de la hipoteca del teu pis de Girona si l’Euribor entra en valors negatius.
Euribor negatiu?
El tancament de l’Euribor d’octubre en el 0,337% implica una rebaixa de 156 euros a l’any en la hipoteca mitjana. La baixada dels tipus d’interès realitzada pel Banc Central Europeu (BCE) podria fer que en pocs mesos fos negatiu. En aquest escenari, com ho notaràs? En cap cas, el banc et pagarà diners perquè subscriguis la hipoteca i les condicions del teu préstec tampoc variaran molt perquè els crèdits solen tenir una clàusula perquè el tipus d’interès no baixi d’un Euribor a un 0% més el diferencial.
Al final, el benefici que tindries en la teva hipoteca amb un Euribor negatiu seria una rebaixa en la quota, sempre que en el teu contracte no existeixi una clàusula solc o un topall que actuï com a límit en un escenari de baixada de tipus d’interès. Però un Euribor negatiu afecta de forma diferent a una hipoteca ja signada o una que es va a contractar. Vegem les diferències:
- Euribor negatiu en hipoteques signades
Si fa temps que estàs pagant les quotes de la teva hipoteca i encara que és molt difícil que s’apliqui a la revisió l’Euribor negatiu, segurament et beneficiaràs d’una lletra més barata del crèdit. De fet, la pagaràs al preu més barat des que la vas signar. Des de la web Helpmycash, fan una recreació de com evoluciona la quota de la teva hipoteca en relació a l’Euribor en un escenari d’un crèdit a 25 anys referenciat a l’Euribor més 1%
- Euribor a 0,36%, la quota és de 590 euros mensuals.
- Euribor a -0,10%, la quota és de 558 euros mensuals.
- Euribor a -050%, la quota és de 532 euros mensuals.
Aquest escenari només seria possible si a les condicions de la teva hipoteca no existeix una clàusula solc o altres limitacions que faran que paguis un interès mínim, independentment de com es trobi la taxa anual de l’Euribor.
- Euribor negatiu en hipoteques noves
Si ets a punt de signar la hipoteca per comprar el teu habitatge, segurament un Euribor negatiu et beneficiaria poc. En la guerra dels diferencials que hi ha avui dia, és possible que els bancs el pugin per compensar l’Euribor baix. Fins i tot poden crear una espècie de clàusula solc amb l’Euribor. De totes maneres, tal com t’hem explicat més amunt del post, els analistes consideren que l’índex de referència per calcular les hipoteques, l’Euribor, es mantindrà baix en els propers mesos o anys.
Des de Morgan Stanley avisen que un escenari amb un Euribor negatiu augmentaria les operacions entre les entitats financeres independents dels bancs i provocaria un descens dels préstecs interbancaris. D’aquesta manera, l’aixeta del crèdit tornaria a disminuir. Veus possible que l’Euribor se situï en taxes negatives? Envia’ns el teu comentari.
Foto 1: Spainhouses.net
Foto 2: Euribor diario
