Has decidit que vols comprar-te un pis a Barcelona, per exemple. Tens un treball estable, un sou que et permet viure dignament i creus que no serà un problema que el banc et concedeixi una hipoteca. Perfecte, però… Saps com funcionen les hipoteques i tots els factors que hi influeixen? A Api.cat et revelem algunes coses clau que has de saber sobre les hipoteques abans d’embarcar-te en l’aventura de ser propietari.
Coses que has de saber sobre les hipoteques
No entrarem en conceptes com el tipus d’interès o els terminis d’amortització que ja hauries de conèixer si vas a demanar una hipoteca, per a això et recomanem les guies pràctiques del Banc d’Espanya o d’associacions de consumidors com Facua que pots descarregar i consultar al detall. Anem per altres qüestions d’interès, que no sempre queden clares.
Pots negociar les condicions de la teva hipoteca
Cada hipoteca és un acord privat entre el sol·licitant del préstec i l’entitat bancària, per tant, no solament es pot negociar sinó que és un imperatiu intentar-ho. Segons la solvència que puguis demostrar, tindràs més o menys marge per exigir unes millors condicions.
No és obligatori contractar assegurances o altres productes vinculats amb la hipoteca
No hi ha cap llei que obligui a contractar cap tipus de producte vinculat a la hipoteca, encara que la immensa majoria de les entitats bancàries, per no dir totes, ho exigeixen. Solen ser assegurances de vida, de llar, plans de pensions o targetes de crèdit, entre d’altres.
Solament existeix l’obligació legal que l’habitatge compti amb una assegurança de danys en el cas que l’entitat vagi a titulitzar la hipoteca, que sí que és una condició per a què el banc pugui vendre a un tercer i obtenir liquiditat.
El suposat avantatge de contractar aquests productes vinculats a la hipoteca és que l’entitat t’ofereix unes millors condicions. No obstant això, aquestes assegurances suposen una despesa més en l’economia del sol·licitant. En cas de negar-se a contractar-los, el banc podria no voler concedir la hipoteca o bé, pujar el diferencial havent de pagar una mica més cada mes. Valora què et surt més a compte però és important que sàpigues que legalment no és obligatori.
Vigila amb les clàusules sòl
Les famoses clàusules sòl són i han estat el pitjor malson de milers d’hipotecats. Es tracta d’una disposició que el banc podia incloure a l’hora de signar una hipoteca, que fixa un mínim a pagar en les quotes, encara que el tipus de referència acordat se situï per sota.
En principi, les clàusules sòl no eren il·legals, excepte quan eren abusives o les entitats financeres no informaven amb la deguda transparència als seus clients. Fins que el tema es va desbordar i la justícia es va pronunciar. Ara com ara les clàusules sòl estan prohibides a les noves hipoteques, de manera que si la demanes ara, no hi hauria d’estar. No obstant això, pregunta explícitament pel tema a la teva entitat bancària.
Pots escollir el notari
Els bancs treballen sempre amb el mateix notari, el que els resulta més còmode pels motius que sigui, i indueixen al client a acudir al de la seva elecció. No obstant això, qui demana la hipoteca té dret a triar notari, i donat que les tarifes són les mateixes pel mateix servei a tota Espanya, no hi ha motiu per a què el banc s’hi oposi.
Pots demanar-li al notari assessorament gratuït abans de signar l’escriptura
Quan ja solament falta signar l’escriptura pública de compravenda creus tenir un màster en hipoteques, però entendre tot el que implica signar un préstec que arrossegaràs durant molts anys no és tan fàcil.
El que moltes persones no saben és que els notaris, a més de donar fe a contractes i documents, tenen un servei d’assessoria gratuït per aconsellar al ciutadà, abans que aquest dugui a terme l’acció consultada. A més, la llei et dóna dret a examinar l’escriptura tres dies abans de la signatura i el notari no et cobrarà per fer-ho ni per preguntar-li sobre el contingut de la mateixa.
Recorda que el notari és una figura imparcial i per això, no et dirà què és el que més et convé. No obstant això et pot ajudar a entendre com funciona una operació tan complexa com és una hipoteca i a fer-te conscient del compromís que estàs adquirint. No et conformis amb la mitja hora que dura la signatura, sol·licita aquest servei d’assessorament gratuït!
Foto: BIT Comunicació
