Imagina que has decidit comprar una casa a Cambrils o un pis a Badalona. Probablement hagis hagut de fer front a poques decisions a la vida tan importants com aquesta, oi? Sobretot si, com acostuma a passar, et veus en l’obligació de demanar un préstec hipotecari a una entitat bancària per pagar l’habitatge. I és que lligar-se a una hipoteca suposa un sòlid compromís a llarg termini; una relació que, en ocasions, pot durar més que el matrimoni.
Contractar un préstec hipotecari comporta un seguit de drets i obligacions que tothom qui vulgui comprar un pis hauria de conèixer amb detall abans d’iniciar els tràmits de sol·licitud. Només si el comprador potencial és conscient de quines poden ser les conseqüències de signar aquest compromís amb el banc, podrà prendre la decisió més adient sense risc de penedir-se’n en el futur.
Per això, el Banco de España ha publicat una interessant Guia d’accés al préstec hipotecari que recopila informació àmplia i valuosa per als que tinguin intenció de sol·licitar una hipoteca. Un document que és a disposició del públic tant a entitats bancàries com al web del Banco de España.
A Api.cat et volem ajudar a desxifrar les claus d’aquesta guia. I començarem per allò més bàsic.
Quina llei regula les hipoteques?
El consumidor que contracta un préstec hipotecari està protegit per l’Orden EHA/2899/2011, de 28 d’octubre, de transparència i protecció del client de serveis bancaris. També trobaràs indicacions al respecte a la Circular 5/2012, de 27 de juny, del Banco de España, a entitats de crèdit i proveïdors de serveis de pagament, sobre transparència dels serveis bancaris i responsabilitat en la concessió de préstecs.
Quina diferència hi ha entre un préstec i un crèdit?
Quan demanes un préstec, reps del banc una suma determinada de diners i et compromets a retornar-la, juntament amb els interessos que hi corresponguin, en quotes periòdiques en funció dels que hagis acordat amb la entitat. Si demanes un crèdit, el banc et concedeix una certa quantitat de diners de la qual pots disposar a mesura que ho necessitis, en el moment i la quantitat que decideixis. En aquest cas, també et compromets a retornar-los, juntament amb els interessos, en els terminis acordats amb l’entitat. Quan es tracta de comprar un habitatge, és més habitual sol·licitar un préstec hipotecari que no pas un crèdit hipotecari.
Què és un préstec hipotecari?
Acostuma a ser un préstec a llarg termini que l’entitat bancària concedeix a un client per tal que pugui adquirir un habitatge. Compta amb una garantia especial que el diferencia de préstecs personals: l’habitatge mateix. Gràcies a aquesta garantia, el client pot retornar els diners prestats en un termini ampli i amb un tipus d’interès més petit que en d’altres préstecs. Com a contrapartida, l’entitat es pot quedar amb l’habitatge si el client no compleix amb el seu compromís de pagar les quotes. I si el valor d’aquest habitatge és menor al valor dels diners prestats, el deute podria no quedar saldat del tot. Una condició que el futur comprador hauria de sospesar amb cura abans d’iniciar qualsevol tràmit.
Foto: Kevin Shorter