Has trobat una casa a Lleida i estàs buscant hipoteca: si et sents una mica aclaparat davant conceptes com el tipus d’interès o les comissions, no et deixis endur pel pànic!
A Api.cat seguim desgranant la Guia d’accés al préstec hipotecari que ha publicat el Banc d’Espanya per orientar futurs compradors i t’expliquem què són i quines són les comissions d’un préstec hipotecari.
- Què són les comissions bancàries: són les quantitats que cobren els bancs i caixes per prestar els seus serveis. No responen a una quantitat fixa, regulada per llei, sinó que es fixen lliurement entre l’entitat de crèdit i el client. Això sí: estigues atent perquè la normativa deixa clar que només podran cobrar comissions per serveis sol•licitats en ferm o acceptats expressament pel client i que realment es prestin.
Abans de signar res, demana que t’informin clarament de l’import de cadascuna d’aquestes comissions. Tenen l’obligació de fer-ho.
Dit això, aquestes les comissions més habituals en un préstec hipotecari:
- Comissió d’obertura: inclou les gestions i tràmits per formalitzar el préstec i posar a la teva disposició els fons. També sol incloure el cost d’estudi de l’operació per part de l’entitat de crèdit. Si no és el cas, l’entitat ha de detallar aquestes despeses per separat. Aquesta comissió es cobra d’una sola vegada, normalment en signar l’operació, i equival a un percentatge sobre la quantitat que et presten.
- Comissió per subrogació per canvi de deutor: afecta a habitatges ja hipotecats, quan s’acorda que el comprador es queda amb el préstec hipotecari que ja s’havia concedit sobre l’habitatge. El cas més freqüent es dóna en habitatges nous, quan el comprador assumeix (se subroga) part del préstec que li van concedir al promotor per a la construcció.
- Comissió per canvi de moneda: només per als préstecs que es facin en divises. En aquest cas, el banc pot cobrar una comissió pel canvi de la moneda estrangera a euros.
- Comissió per emissió de xec bancari: aquesta comissió pot aparèixer en cas que la persona que sol•licita la hipoteca demani que el capital del préstec es posi a nom d’un tercer: per exemple, a nom dels venedors del pis.
- Compensació per desistiment: en els préstecs hipotecaris per a habitatge formalitzats a partir de 9 de desembre de 2007, aquesta compensació pot ser, com a màxim, del 0,5% durant els primers 5 anys, i del 0,25% passat aquest termini.
- Compensació per riscos de tipus d’interès: en els préstecs hipotecaris per a habitatge i formalitzats a partir de 9 de desembre de 2007:
- Les entitats de crèdit no podran cobrar comissió per compensació per risc de tipus d’interès en préstecs a tipus variable i que es revisen com a màxim cada 12 mesos.
- La compensació per risc de tipus d’interès en altres casos , serà la pactada entre les dues parts, però només es podrà cobrar en cas que la cancel•lació del préstec suposi una pèrdua econòmica per a l’entitat: això passa quan en cancel•lar el préstec, els tipus de mercat estan per sota del que s’està pagant.
Si ja tens una hipoteca, pots trobar-te diverses situacions pel que fa a les comission d’amortització o cancel•lació. Te les expliquem amb detall en un altre post.
Segueix les nostres publicacions sobre hipoteques per si podem ajudar-te.
FOTO: SXC
