A la hora de contratar una hipoteca, el diferencial es una de las variables más importantes que tienes que considerar para que la adquisición de tu piso no te resulte problemática. En el artículo, te damos las claves para encontrar hipotecas con un diferencial bajo que te permitan adquirir una vivienda.
Gracias a los diferenciales bajos, comprar un dúplex o un ático en Rubí con API es posible porque, de otra forma, se haría muy costoso y comprometería tu margen de maniobra financiero.
Qué es el diferencial de las hipotecas
Para liquidar cualquier tipo de préstamo hipotecario, tienes que abonar una cuota que se calcula mediante la amortización del capital que te prestaron más unos intereses. La fórmula que se utiliza en España sigue el denominado modelo francés para calcular la cuota mensual a devolver, que podrá variar o no en función del contrato que hayas suscrito.
Los intereses constituyen el llamado diferencial de la hipoteca que cuenta con dos variables, a valorar en función de cada caso.
La principal variable del interés de las hipotecas se toma a partir de los índices hipotecarios de referencia, en este caso el Euríbor. Esto significa que, cuando se actualiza, te vas a ver afectado por las subidas o bajadas que tenga. Hay que decir que esta magnitud es de uso común en los préstamos hipotecarios y, dependiendo de la entidad financiera, se establecerá un plazo de actualización u otro del índice, pudiendo ser trimestral, semestral o anual.
La segunda variable es el tipo de interés adicional que incluye la entidad financiera, aunque hay que decir que, tras la eliminación de las cláusulas suelo, se ha clarificado esta cuestión porque no se pueden cobrar intereses suplementarios en caso de que el Euríbor sea negativo. Por regla general, las entidades financieras establecen un tipo de interés fijo cuando firmas el contrato, más allá de lo que marque el Euríbor.
La actual coyuntura del mercado hipotecario tiende, pues, a que las entidades financieras prioricen cada vez más las hipotecas con un diferencial basado en intereses fijos para obviar la tasa negativa del Euríbor.
Cómo conseguir hipotecas con diferencial bajo
Es importante que recordemos que hoy el Euríbor es negativo, por lo que el mayor negocio para las entidades financieras está en la cuota fija que pacten con el cliente. Hay hipotecas mixtas e hipotecas que cuentan con un interés fijo. Vamos a ver las ventajas de cada modalidad:
Las hipotecas mixtas tienen una cuota fija a la que después se añade lo que haya que pagar en función del Euríbor. Hay que indicar, no obstante, que este índice es negativo desde febrero de 2016, lo que significa que se tendrá que restar la diferencia. Esta cuestión fue uno de los caballos de batalla en la jurisprudencia de las cláusulas suelo. Hoy es posible encontrar hipotecas por debajo del 1 % de diferencial, aunque hay que decir que, en la mayoría de los casos, vinculadas a la contratación de otros productos.
Las hipotecas fijas tienen la ventaja de la estabilidad porque no te tendrás que preocupar por las fluctuaciones del mercado hipotecario. Esta es una vía de negocio en la que están especialmente interesadas las entidades financieras por la situación del Euríbor, que no parece que vaya a variar a corto plazo. Puedes encontrar algunas hipotecas por el 2,80 % de diferencial sin ningún producto vinculado, aunque también se pueden encontrar por el 1,90 % vinculándolas a otros productos.
Ahora bien, hay un elemento que has de considerar y es que el diferencial no es lo mismo que la TAE (Tasa Anual Equivalente). La TAE suma al diferencial las comisiones, de ahí que suela ser una cantidad mayor. Te recomendamos que preguntes esta cuestión cuando te ofrezcan una hipoteca porque, aunque esta cifra constará en el contrato, en ocasiones no se detalla en las promociones.
Hay que comentar dos casos específicos donde podemos conseguir buenos precios a la hora de contratar hipotecas: financieras online y viviendas de bancos. En el primer caso, la competitividad del mercado hipotecario obliga a que estas compañías tengan que realizar ofertas atractivas para ganar clientes y compensar la falta de presencia física. En el segundo caso, las entidades tienen un especial interés en deshacerse de los inmuebles y, por esa razón, ofrecen la compra de los mismos en condiciones ventajosas.
Vivienda en la área metropolitana de Barcelona
Los créditos hipotecarios son la solución para adquirir viviendas en la área metropolitana de Barcelona a unos precios competitivos. Comarcas como el Baix Llobregat o el Vallés ofrecen varias ventajas para el potencial comprador.
En primer lugar, cuentas con una buena dotación de servicios públicos y la cercanía a Barcelona, pero a precios más bajos por metro cuadrado. Si buscas un lugar donde residir con tu familia con más amplitud de espacio, esta es una buena opción.
En segundo lugar, has de tener presente que cuentas con una mayor variedad de viviendas que en Barcelona, habida cuenta que aún hay espacio para la edificación. Podrás, pues, elegir entre estudios, pisos o viviendas unifamiliares.
Comprar vivienda con API Catalunya
Los Agentes de la Propiedad Inmobiliaria (API) son profesionales colegiados del sector y cuentan con amplias facultades para la compraventa o alquiler de viviendas. La gran ventaja que tienen es que, por la formación que han adquirido, pueden realizar un trabajo de asesoramiento profesional, tanto a propietarios como a potenciales compradores.
Un elemento fundamental que tienes que considerar es que el mercado inmobiliario tiene dinámicas locales importantes. En el caso de Catalunya, hay un aumento del valor de tasación de los inmuebles en el área metropolitana de Barcelona, pero no es la misma en todos los barrios ni en todos los municipios, de ahí que sea importante contar con un servicio profesional.
Por todas estas razones, contar con un Agente de la Propiedad Inmobiliaria para elegir la vivienda que vas a comprar es una forma de ahorrar dinero que, junto con la elección de la hipoteca adecuada, te permitirá comprar tu piso a un buen precio.
