¿Qué le pasa a tu hipoteca si el Euribor es negativo?

¿Qué le pasa a tu hipoteca si el Euribor es negativo?
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En el momento de pedir una hipoteca, prácticamente todos los bancos utilizan el Euribor como índice de referencia. Por eso, te conviene estar muy atento a su evolución si estás pensando en solicitar un crédito. El Euribor ha cerrado el mes de octubre en el 0,337%, su mínimo histórico y acumula 6 meses de descensos. Los analistas auguran que el índice podría ser negativo en breve. Por eso, desde Api.cat te vamos a explicar qué le puede pasar a la cuota de la hipoteca de tu piso de Girona si el Euribor entra en valores negativos.

Euribor_negativo

¿Euribor negativo?

El cierre del Euribor de octubre en el 0,337% implica una rebaja de 156 euros al año en la hipoteca media. La bajada de los tipos de interés realizada por el Banco Central Europeo (BCE) podría hacer que en pocos meses fuera negativo. En ese escenario, ¿cómo lo notarás? En ningún caso, el banco te pagará dinero para que suscribas la hipoteca y las condiciones de tu préstamo tampoco variarán mucho porque los créditos suelen tener una cláusula para que el tipo de interés no baje de un Euribor a un 0% más el diferencial.

Al final, el beneficio que tendrías en tu hipoteca con un Euribor negativo sería una rebaja en la cuota, siempre que en tu contrato no exista una cláusula suelo o un tope que actúe como límite en un escenario de bajada de tipos de interés. Pero un Euribor negativo afecta de forma diferente a una hipoteca ya firmada o una que se va a contratar. Veamos las diferencias:

  • Euribor negativo en hipotecas firmadas

Si hace tiempo que estás pagando las cuotas de tu hipoteca y, aunque es muy difícil que se aplique a la revisión el Euribor negativo, seguramente te beneficiarás de una letra más barata del crédito. De hecho, la pagarás al precio más barato desde que la firmaste. Desde la web Helpmycash, hacen una recreación de cómo evoluciona la cuota de tu hipoteca en relación al Euribor en un escenario de un crédito a 25 años referenciado al Euribor más 1%:

  • Euribor a 0,36%, la cuota es de 590 euros mensuales.
  • Euribor a -0,10%, la cuota es de 558 euros mensuales.
  • Euribor a -050%, la cuota es de 532 euros mensuales.

Cuadro_euribor

Este escenario solo sería posible si en las condiciones de tu hipoteca no existe una cláusula suelo u otras limitaciones que harán que pagues un interés mínimo, independientemente de cómo se encuentre la tasa anual del Euribor.

  • Euribor negativo en hipotecas nuevas

Si estás a punto de firmar la hipoteca para comprar tu vivienda, seguramente un Euribor negativo te beneficiaría poco. En la guerra de los diferenciales que hay hoy en día, es posible que los bancos lo suban para compensar el Euribor bajo. Incluso pueden crear una especie de cláusula suelo con el Euribor. De todas formas, tal cómo te hemos explicado más arriba del post, los analistas consideran que el índice de referencia para calcular las hipotecas, el Euribor, se mantendrá bajo en los próximos meses o años.

Desde Morgan Stanley avisan de que un escenario con un Euribor negativo aumentaría las operaciones entre las entidades financieras independientes de los bancos y provocaría un descenso de los préstamos interbancarios. De esta manera, el grifo del crédito volvería a disminuir. ¿Ves posible que el Euribor se sitúe en tasas negativas? Envíanos tu comentario.

Foto 1: Spainhouses.net
Foto 2: Euribor diario

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